O que significa atrasar o pagamento do financiamento?

O atraso no pagamento do financiamento ocorre quando o devedor deixa de pagar uma ou mais parcelas acordadas no contrato firmado com a instituição financeira. Esse inadimplemento acarreta uma série de consequências jurídicas e financeiras, afetando tanto a situação financeira do devedor quanto sua reputação de crédito. No Brasil, a legislação que regula a relação entre o credor e o devedor, como o Decreto-Lei nº 911/69, é clara quanto aos direitos das partes envolvidas no financiamento.

Multas e juros por atraso

Uma das primeiras consequências do atraso no financiamento são as multas e juros aplicados ao valor devido. Essas penalidades, estipuladas no contrato, podem aumentar rapidamente o montante da dívida, tornando o pagamento ainda mais difícil. Para além dos valores financeiros, o atraso pode gerar inadimplência, o que abre caminho para sanções mais severas, como a restrição ao crédito e a busca e apreensão do bem.

Como o atraso afeta o nome do devedor

A inadimplência no financiamento tem impacto direto no nome do devedor, que pode ser inserido nos cadastros de órgãos de proteção ao crédito como o Serasa e o SPC. A partir do momento em que o devedor é considerado inadimplente, a instituição credora pode notificar esses órgãos, resultando na negativação do CPF. Esse processo torna-se público, dificultando futuras operações de crédito, como a obtenção de novos financiamentos ou até mesmo a contratação de serviços financeiros.

• Negativação do CPF: Quando o CPF é negativado, o devedor enfrenta dificuldades na obtenção de crédito no mercado. Além disso, isso impacta diretamente sua pontuação de crédito, conhecida como score, que é utilizada pelas instituições financeiras para avaliar a confiabilidade do cliente.
• Impedimentos para novas operações de crédito: Com o nome negativado, o devedor pode enfrentar barreiras em solicitações de empréstimos, financiamentos e cartões de crédito. Instituições financeiras consideram a negativação um fator de risco elevado, reduzindo as chances de aprovação de novas operações.

A busca e apreensão do bem financiado

Uma das consequências mais graves do atraso no financiamento de veículos ou caminhões é a busca e apreensão do bem, prevista em contratos com alienação fiduciária. Nesse tipo de financiamento, o bem financiado serve como garantia da dívida, e em caso de inadimplência, o credor tem o direito de solicitar judicialmente a apreensão do bem.

Procedimentos para busca e apreensão

O credor, após o vencimento das parcelas e com base no Decreto-Lei nº 911/69, pode requerer judicialmente a busca e apreensão do veículo. Para isso, é necessário que o devedor seja notificado previamente para quitar a dívida em um prazo que pode variar, dependendo do contrato e da legislação aplicável. Caso o devedor não regularize a situação, o veículo pode ser apreendido por um oficial de justiça, o que implica na perda imediata da posse do bem.

• Notificação e prazo de regularização: Antes de proceder com a apreensão, o credor deve notificar o devedor sobre a inadimplência e dar um prazo para a regularização da dívida. A falta de notificação pode ser utilizada como argumento de defesa pelo devedor.
• Ação judicial e busca do bem: Caso o devedor não pague o valor devido dentro do prazo estabelecido, a ação de busca e apreensão pode ser iniciada, com o apoio do oficial de justiça. O bem é retirado do devedor e levado a um depósito judicial, podendo ser vendido em leilão caso o devedor não regularize o débito.

Consequências da busca e apreensão

A apreensão do bem traz uma série de implicações para o devedor, que pode perder definitivamente o veículo ou caminhão caso não consiga quitar a dívida. Além disso, o bem apreendido pode ser vendido em leilão judicial, e o valor arrecadado é utilizado para quitar o saldo devedor. Caso o valor do leilão não cubra o total da dívida, o devedor ainda permanece responsável pelo pagamento do saldo restante.

• Venda em leilão: Após a apreensão, o veículo pode ser leiloado para cobrir a dívida. O devedor perde o direito de posse e ainda pode continuar com débitos caso o valor do leilão seja insuficiente para quitar o financiamento.
• Saldo devedor remanescente: Mesmo após a venda do bem, se o valor arrecadado não for suficiente para quitar a dívida, o devedor continua responsável pelo pagamento da diferença, mantendo-se a dívida ativa.

Defesas possíveis para o devedor

Embora o processo de busca e apreensão seja um direito do credor, o devedor também pode se defender judicialmente, principalmente em situações onde houve abuso de direito, falta de notificação adequada ou quando há erros nos cálculos da dívida. Entre as defesas mais comuns estão:

• Falta de notificação: Caso o devedor não tenha sido devidamente notificado sobre a inadimplência, ele pode contestar o processo judicial, alegando que não foi dado o prazo necessário para a regularização.
• Erros no cálculo do débito: O devedor pode solicitar uma revisão dos valores cobrados, especialmente quando há cobrança abusiva de juros e multas.
• Ação revisional de contrato: O devedor pode também ingressar com uma ação revisional de contrato, pleiteando a revisão das cláusulas contratuais, especialmente quando estas são consideradas abusivas ou lesivas aos seus direitos.

A importância de regularizar o financiamento

Para evitar as duras consequências do atraso no financiamento, como a negativação do nome e a perda da posse do bem, é fundamental que o devedor busque regularizar sua situação o quanto antes. Negociar diretamente com a instituição financeira, buscando uma renegociação da dívida, pode ser uma alternativa viável para evitar medidas judiciais severas.

Opções de renegociação

Muitas instituições financeiras oferecem a possibilidade de renegociar as condições do financiamento, principalmente em casos de inadimplência temporária. Entre as opções estão:

• Parcelamento das dívidas atrasadas: O devedor pode parcelar o valor das parcelas em atraso para diluir o montante devido ao longo do tempo.
• Redução de juros e multas: Em alguns casos, é possível negociar a redução de multas e juros moratórios, facilitando o pagamento do valor total.
• Acordo extrajudicial: Antes de chegar ao ponto de busca e apreensão, o devedor pode tentar um acordo extrajudicial com o credor, evitando assim a perda do bem.